De commissie Financiën van de Tweede Kamer houdt woensdag een hoorzitting over het in werking treden van PSD2. De afkorting staat voor Payment Service Directive 2, de herziene richtlijn die officieel midden januari 2018 verankerd moet zijn in de nationale wetgeving van alle Europese lidstaten.
Een belangrijk element van PSD2 is de verplichting voor banken om gegevens van de betaalrekening van particulieren en bedrijven te delen met derde partijen die betaaldiensten verrichten en/of op rekeninginformatie gebaseerde diensten aanbieden. Mits klanten daar toestemming voor geven natuurlijk. Een betaaldienstgebruiker mag alleen een betaalinitiatiedienstverlener of rekeninginformatiedienstverlener inschakelen als de betaalrekening van de betaaldienstgebruiker online raadpleegbaar is – dat wil zeggen dat de betaalrekening online toegankelijk moet zijn.
Vergunningplicht
Iedere dienstverlener (‘handelsplatform’, zegt De Nederlandse Bank) met een specifieke PSD2-vergunning mag vanaf volgend jaar betaaldiensten aanbieden, door via websites of apps de betaling van koper aan verkoper te faciliteren. Omdat gedurende enige tijd het geld op een rekening van het handelsplatform staat, bestaat een financieel risico, en dat moet afgedekt worden, en daarom is er een vergunningplicht. De nieuwe regels, die volgend jaar van kracht worden, zetten de deur wijd open voor nieuwe toetreders die betaaldiensten aanbieden die veelal gebaseerd zijn op de creditcard. Detailhandel Nederland vreest dat die ten koste gaan van het pinnen, dat efficiënt is en bovendien goedkoper voor winkeliers en horecaondernemingen.
Fintechpartijen
Betalingsdienstverlening was tot niet zo lang geleden voornamelijk voorbehouden aan banken. Al was van een monopolie geen sprake meer; fintechpartijen als Adyen en Buckaroo begeven zich ook op deze markt en verder zijn er initiatieven als Paypal en iDeal of achterafbetaaldiensten als Afterpay. Fintechs zijn meestal bedrijven die heel goed zijn in één tak van sport, zoals de al genoemde betalingsdiensten, risico-analyse of financieel inzicht.
Meer keuze
Wat betekent PSD2 voor consumenten en bedrijven? Onder meer dat winkels, webshops en andere bedrijven geen kosten meer in rekening mogen brengen voor debitcardbetalingen (betaalpas) en creditcardbetalingen of betaling per smartphone. Maar vooral dat er straks meer keuze is in het betalingsverkeer. Klanten krijgen zelf de regie over hun data en kunnen die delen met vergunninghouders naar keuze. Daarbij valt bijvoorbeeld te denken aan financiële dienstverleners die beoordelen of een bedrijf of huishouden in aanmerking komt voor een lening, creditcard of hypotheek. De verwachting is verder dat ook internetreuzen zoals Amazon en Facebook de mogelijkheden van PSD2 zullen benutten. Als de richtlijn in werking is kunnen ze hun dienstverlening uitbreiden en betaalapps aanbieden, liefst gebruik makend van de (financiële) data en klantvoorkeuren die zij verzamelen.
Complete betalingsproces
In de PSD2 is ook geregeld dat in de toepassing van andere partijen transacties geautoriseerd mogen worden namens de rekeninghouder. Zo’n Payment Initiation Service Provider (PISP) neemt het complete betalingsproces over, waardoor de bankomgeving niet meer nodig is voor het doen van betalingen. Zo is het straks mogelijk om rechtstreeks vanuit bedrijfssoftware, een app of webshop betalingen te verrichten.
Nieuw jasje
Een van de partijen die zich tijdens de hoorzitting in ieder geval roert is Detailhandel Nederland, dat beweert dat de nieuwe betaalrichtlijn de kosten van producten zal opdrijven. Winkeliers vrezen dat consumenten zullen overstappen van pinnen naar betaaldiensten van Apple, Google of Facebook. Die apps kunnen worden gekoppeld aan een betaalrekening of een creditcard. In Nederland wordt relatief weinig met creditcard betaald. Daar kan verandering in komen als partijen als PayPal, Apple, Google en Facebook ruim baan krijgen. Dat zijn geen nieuwe betaalmiddelen, maar volgens Detailhandel Nederland dure creditcardtransacties in een nieuw jasje. Daarom zullen winkeliers zich genoodzaakt zien hun prijzen te verhogen, aldus de belangenhartiger.
Geef een reactie