Ondernemers binnen 1 minuut uitsluitsel geven over de haalbaarheid van hun kredietaanvraag en vervolgens de aanvraag inschieten naar een grote groep financiers, dat is in één zin de tool LoanStreet. Bastiaan Burgwal en zijn team van Sparkholder hebben hiervoor de basis gelegd op de Exact Hackathon van afgelopen oktober en onlangs deze innovatieve applicatie gelanceerd samen met de launching partners Rabobank en Exact.
Het basisidee stond al een beetje in de steigers: een tool waarmee ondernemers direct, op basis van hun eigen boekhoudgegevens, kunnen zien of hun kredietaanvraag hout snijdt. Maar wat eenvoudig klinkt heeft toch vaak wel een langere weg dan die van een dag te gaan. Sparkholder – het bedrijf bestaat in april drie jaar – had al een tool ontwikkeld om kredietverlening door banken, crowdfunders, kredietunies, leasemaatschappijen en dergelijke te monitoren. Deze tool maakt samenwerking tussen ondernemer en accountant mogelijk tijdens de kredietaanvraag.
Bastiaan Burgwal (1985) werkte tijdens zijn studie economie bij een van de eerste kredietcoöperaties van Nederland. 60 ondernemers hadden geld ingelegd dat werd geïnvesteerd in ondernemingen. Vraag waar hij toen tegen aanliep: hoe monitoren we de ondernemingen waaraan we krediet hebben verstrekt? De ene onderneming stuurde een Excel-overzicht, de andere een PDF. Kortom weinig geüniformeerd en gestructureerd. ‘Dat zijn we toen gaan automatiseren. We kregen een export van iedere boekhouding en die lazen we uit in Excel. Daar kwam dan weer een rapport uit waarmee we ondernemingen structureel konden volgen. Toen we dat voor elkaar hadden kregen we ook toegang tot de Borgstellingsregeling MKB, waardoor we mochten financieren met borgstelling.’
Naar aanleiding hiervan kwamen ook vragen van marktpartijen om met ons monitoringssysteem te mogen werken. Dat liep in de praktijk toch weer minder. Een Excelsheet met talloze macro’s liep nog weleens vast. Toen Bastiaan klaar was met zijn studie nam hij met Sergio Torres (1968) – Sergio was oprichter van het bedrijf waar Bastiaan werkstudent was – het initiatief om Sparkholder op te richten en hun monitoringssysteem verder te ontwikkelen en naar de cloud te brengen. Om het team compleet te maken werd Jan-Volkert Meuldijk (1971) aangetrokken als co-founder en software architect.
Monitoringtool
Dat werd als eerste een monitoringtool waarop zij Exact Online administraties hebben aangesloten en later ook andere boekhoudpakketten. ‘Je kunt als ondernemer financiële informatie delen met je investeerder zonder dat je hem toegang hoeft te geven tot je administratie. En hoewel de ondernemer vaak de klant is, is de investeerder vaak de belangrijkste gebruiker c.q. initieerder. De investeerder wil overzicht.’
Stapje verder: financieringstool
Vervolgens ontstond er een andere vraag. Op zich is er bij ondernemers vaak niet zo heel veel behoefte aan allerlei dashboardfeatures in software. ‘Ondernemers kwamen vooral met andere vragen. Wanneer ik geld nodig heb om te investeren, waar kan ik dat dan krijgen? Wat moet ik aanleveren? Daarover bestaat bij veel ondernemers onzekerheid. Dan gaan ondernemers naar de KvK en die roept: ‘schrijf een businessplan van 80 pagina’s!’ En dan zegt de bank: ‘Een businessplan is mooi, maar een goed overzicht van je cijfers en je prognose is misschien wel belangrijker.’ Voor de ondernemer is dat een oerwoud. Op dat moment werd het duidelijk dat onze tool ook verder ontwikkeld zou kunnen tot een financieringstool, met als doel een antwoord te geven aan de vraag van de ondernemer: Kan ik geld krijgen? Zo ja, bij wie en wat moet ik daarvoor doen?’ Dit is in het kort de gedachte achter de nieuwe tool: LoanStreet. Je checkt binnen 1 minuut of je in aanmerking komt voor een financiering en vervolgens schiet je binnen 1 uur je aanvraag naar een hele grote groep met financiers. Het gaat hierbij met name om de kleine financieringen. 82% van alle financieringen in het MKB zijn financieringen tot de 250.000,- euro. Deze aanvragen konden vaak moeilijk met advies ondersteund worden door de accountants/boekhouders, omdat het vaak te duur werd voor de MKB-ondernemer. Middels LoanStreet kan veel tijd bespaard worden in het proces en kan de accountant/boekhouder een veel grotere groep op een goede manier bedienen tijdens het financieringsproces.
API’s
‘Naast wat de ondernemer wil, is het ook belangrijk om rekening te houden met de man of vrouw met het geld. Een financier wil immers overzicht en niet op zes verschillende plekken moeten inloggen. We hebben toen eerst API’s ontwikkeld voor alle belangrijke boekhoudpakketten, zodat alle informatie op een plaats samen kan komen. Vervolgens zijn we gaan werken aan extra functionaliteit voor de ondernemer. Kunnen we het proces rond een kredietaanvraag vereenvoudigen door een deel van de black box van de financier – de criteria die hij hanteert bij het toekennen van krediet – al op voorhand te integreren met de boekhouddata? Dan weet je als kredietvrager op voorhand al waar je terecht kan.’
‘We halen alle transacties uit de boekhouding, liefst vanaf het begin. We hebben minimaal de administratie van één jaar nodig, liever twee. Daarmee maken we een balans, een verlies- en winstrekening en de belangrijkste ratio’s op. Dat doen we op jaarbasis. Op basis van de kredietbehoefte berekenen we vervolgens een kredietscore. De basis wordt gevormd door drie ratio’s: solvabiliteit, terugbetaalcapaciteit en liquiditeit. Daarnaast hebben we andere checks ingebouwd zoals aantal transacties, afhankelijkheid van grote klanten, gemiddelde omzet per transacties, enz. Dat is best wel een complex model geworden. Vervolgens maken we op basis van al die informatie en zelf ontwikkelde algoritmes ook een robo-prognose. Deze voorspelt in hoeverre je ook in de toekomst kredietwaardig blijft. De data die we bij de ondernemer ophalen is op microniveau, op het niveau van de onderneming. De wijze waarop getoetst wordt gaat echter verder. Branche-informatie, -kengetallen en -risico’s worden ook in de weging meegenomen. Die informatie verkrijgen wij in samenspraak met de financiers. Deze maatstaven hebben we eveneens opgenomen in ons model. Dan hebben we het niet alleen over de meetlat van een bank, maar ook over de eisen die crowdfunders, leasemaatschappijen of aanbieders van factoring aan ondernemers stellen. En dan krijg je bijvoorbeeld te zien dat je bij een specifieke bank 80% kans hebt, bij een aantal crowdfunders 85% en bij een specifieke leasemaatschappij 10%, omdat iedere financier immers andere afwegingen maakt.’
Martijn Feekes is director Ecosystem & App Center bij Exact. ‘Afgelopen jaar won Sparkholder met een voorloper van LoanStreet onze hackathon tijdens Exact Live. Deze applicatie is echt van toegevoegde waarde voor ons platform. Exact wil het MKB helpen om door de beperkende grenzen van zakendoen heen te breken. Fintech-oplossingen als deze maken dat mogelijk. Dat is ook te zien aan de aanmoediging die Sparkholder krijgt vanuit zowel het bedrijfsleven als de overheid.’
Marcel Gerritsen, directeur zakelijk financieren bij de Rabobank: ‘Met Loanstreet kunnen we ondernemers die financiering zoeken nog meer ontzorgen. De ondernemer krijgt met deze softwareoplossing moeiteloos en snel een indicatie of het plan financierbaar is. Vervolgens kan de ondernemer efficiënt en zonder financiële data ‘opnieuw in te voeren’, de benodigde financiering online aanvragen. De samenwerking met Sparkholder en deelname aan Loanstreet is een logische volgende stap na de introductie van de financieringsindicator en –verkenner door de Rabobank eind vorig jaar.
Het resultaat is er nu. Het systeem kan kredietaanvragen aan van tussen de € 50 k en € 1 miljoen en ondernemingen met een omzet tot rond de € 15 miljoen. En van data-entry tot antwoord is, volgens Bastiaan, ‘een kwestie van seconden.’ De tool is te gebruiken via https://loanstreet.nl.
Een nieuwe fase in advisering rond kredietverlening en een volgende stap in de richting van Bespoke to Commodity, van maatwerkadvies naar (bijna) standaardproduct.
Op de foto zit Bastiaan Burgwal links en Sergio Torres rechts.
Geef een reactie