Dat blijkt uit nieuw pensioenonderzoek van Knab onder 1.055 zzp’ers. Slechts 4% van de ondervraagde ondernemers benut dit jaar zijn jaarruimte volledig. 50% doet er helemaal niets mee. De belangrijkste reden: onbekendheid. Meer dan de helft (54%) weet niet precies wat jaarruimte betekent.
Belangrijkste bevindingen
- Gemiddelde jaarruimte: € 15.000 per zzp’ers
- Gemiddeld misgelopen netto belastingvoordeel door onbenutte jaarruimte: € 4.800 per zzp’er
- Onbekendheid grootste oorzaak samen met ‘vertrouwen op ander vermogen/inkomen
- 52% zou ‘zeker’ in actie komen als ze zouden horen dat ze gemiddeld honderden tot duizenden euro’s aan voordeel laten liggen
- Grote kennisverschillen over fiscale opties per winstniveau
- Misverstand over dat jaarruimte benutten alleen belastinguitstel is
Wat is jaarruimte?
Jaarruimte is het bedrag dat ondernemers fiscaal voordelig mogen inleggen voor hun pensioen. De inleg is aftrekbaar in box 1, waardoor zij direct minder belasting betalen. Over de latere uitkering wordt op dat moment wél inkomstenbelasting geheven.
Volgens Oskar Barendse, financieel expert bij Knab, zijn er veel misverstanden: “Veel ondernemers denken dat jaarruimte alleen belastinguitstel is. Maar dat klopt niet. Je betaalt nu – vaak in de duurste jaren van je leven – minder inkomstenbelasting. Tijdens je pensioen betaal je over de uitkering wel belasting, maar vaak tegen een lager tarief. Het voordeel is dus heel concreet en heel direct.”
Grote kennisverschillen
Kennis over fiscale regelingen groeit sterk mee met de winst. Bij een winst onder € 30.000 kent slechts een minderheid begrippen als jaarruimte of lijfrente. Bij winsten boven € 70.000 kent ruim 70% de begrippen.
Hoewel zzp’ers vaak wel iets opbouwen voor later, heeft slechts 58% een goed beeld van hun toekomstige pensioeninkomen. Vooral ondernemers onder de 50 jaar missen overzicht. Juist de groep die nú belangrijke keuzes moet maken. 44% van de zzp’ers zou – als ze de tijd terug konden draaien – eerder starten met pensioenopbouw. Ondernemers die later beginnen leggen uiteindelijk een groter percentage van hun inkomen in, wat duidt op “achterstallige inhaaldrang”.
ZZPérs zo gek nog niet. Best slim van die jongens om dát niet te doen. Immers: die 4800 moeten ze wel even ophoesten en wel nu, en als ze straks hun eigen geld terug krijgen (hopen we dan maar) dan betalen ze aan belasting ook 30 of 40%. Zeker als het eerste deel van de eerste schijf straks verdwijnt. Dat neem niet weg dat ze wél wat aan hun pensioen moeten doen, maar dan zo dat ze de Toeslagen blijven behouden.
Je moet méér dan die € 4.800 “ophoesten” om dit bedrag aan netto belastingvoordeel te behalen, wel zo’n € 15.000 (kennelijk).
Zzper en wel bekend met dit verhaal. Doe er niet mee mee. Ik denk dat als de overheid geld nodig heeft, en dat heeft het altijd, er weer iets veranderd wordt en je alsnog dik kunt aftikken over je hardverdiende centjes.
Ik heb 6 jaar geleden twee huisjes gekocht als pensioenvoorziening. Was toen ook een goed idee. Totdat ze wat regeltjes aanpasten. Waarom zouden ze dat hier ook niet mee gaan doen?
Precies dit
Zonnepanelen was ook de uitvinding kon je geld mee verdienen nu gaan we betalen dit is maar 1 voorbeeld
Zzper en ook bekend mee. Waarom zou ik geld wegzetten wat ik zelf beter kan gebruiken dmv bedrijfsinvesteringen of zelf beter kan beleggen. Nee dankje, ik moet ook nog maar zien of ik u erhaupt de pensioenleeftijd haal.
Misschien ook omdat het vrijgesteld is voor de box 3-heffing? Wat je zelf belegt wordt flink belast in box 3.
Ik benut ook niet mijn hele jaarruimte, simpelweg omdat ik flexibel wil zijn met wanneer ik mijn geld wil opnemen. Maar in ieder geval gebruik ervan maken is wel slim natuurlijk (mits je voldoende inkomen hebt).
dus 15.000 inleggen zo een fiscaal voordelen opleveren van € 4800,00? ik ben blij dat ik mijn rekeningen kan betalen. Alsof iedere ondernemer (vele zij ook noodgedwongen ZZP-er geworden bijvoorbeeld in de bouw) überhaupt winst maakt.
Het is geen belastingvoordeel. Het is belastinguitstel. Want de uitkering is belast.
Het enige voordeel dat er eventueel is, is als de belastingtarieven bij uitkering lager zijn dan bij pensioenpremieinleg. Het voordeel bestaat dan uit dat verschil in belastingtarief.
Wat mij stoort is dat er geen woord wordt gerept over dat je over je brutoinleg belegd (dan wel spaart, al zou ik sparen niet doen). Ik gebruik al vanaf 2011 mijn reserveringsruimte (dat is alles van de afgelopen 10 jaar), ook toen ik nog in loondienst was. Het ene jaar had ik het breed, dan haalde ik in en kreeg veel terug, ander jaar niet, legde ik niet in. Dit artikel is verre van volledig!
Ik maak inderdaad nooit gebruik van mijn jaarruimte zodat ik altijd die buffer heb.
Mijn tip, kijk wat je vanaf je laatste reserveringsruimte kan inleggen, soms 1 jaar, soms meer en werk zo langzaam naar nu..
Ik leg trouwens automatisch per week in zodat ik dit als terugkerende vaste lasten voel en ieder moment kan pauzeren.
Het weerhoudt mij ook om in paniek het belegde geld eraf te halen, ik heb flinke dippen gehad maar ook flinke pieken. Gemiddeld is mijn inleg met meer dan 100% gestegen, dus verdubbeld (ja, je leest het goed). Ik zou het iedereen aanraden. Al is het maar een tientje per week..
De belasting ze bestelen je waar je bij staat , je probeerd iets op te bouwen voor later ,maar in dit land moet je alleen maar belasting betalen dan willen ze ool nog dat je door werk na je pensioen kunnrn ze nog meeer onvangen dan moet er wat tegen overstaan een bepaald bedrag belasting vrij bijverdienen .
Wat een wartaal weer….(diepe zucht)
Ben al ruim 15 jaar zzp-er en heb heel bewust niet meer opzij gezet voor mijn pensioen. Heb in het verleden ruim 20 jaar in loondienst gewerkt en voldoende pensioen opgebouwd. Ook mijn partner heeft straks een prima pensioen. Met de vaste lasten die we nu hebben gaan we straks zo’n € 2500 per maand netto overhouden. Nog meer pensioen opbouwen is dus gewoon niet nodig. Voor zzp-ers die niet al een goed pensioen hebben opgebouwd elders: als je straks alleen van je AOW moet leven, heb je het slecht. Kijk dus goed naar je eigen situatie en beslis dan of het nuttig/nodig is om wat extra op te bouwen.
Dit betreft slechts een “onderzoek” van een commerciële aanbieder: Knab. In dergelijke onderzoeken heb ik over het algemeen weinig vertrouwen. Neemt niet weg dat ik de regeling an sich mooi vind. Inleggen op een geblokkeerde rekening met belastingaftrek (tegen het juiste tarief, dus mogelijk tegen 49,5%!), vrijgesteld voor box 3 en pas (ver) in de toekomst bij opnemen belast (tegen waarschijnlijk een lager tarief). Sinds de invoering van het nieuwe pensioenstelsel, en het wegvallen van de FOR (was een slechte regeling) is de maximale inleg vele malen hoger.
In mijn omgeving maken velen er gebruik van maar de liquiditeiten moeten wél voorhanden zijn natuurlijk. Overigens kan de regeling ook aantrekkelijk zijn voor werknemers met een belastbaar loon dat ver uitstijgt boven het pensioengevend loon, bijvoorbeeld met een bijtelling voor de auto, of bonussen.
Het is gewoon erg handig. Leg bruto in, krijg het volgende jaar daar 49.5 procent van terug. Maar kan met de 100% inleg beleggen. Ook kan je de uitkering laten starten wanneer je wil. Bijv als je na je 62e minder wil werken.
De slimme zzp’er neemt helemaal geen lijfrente. Te duur en een slecht product.