• Nieuws
    • Accountancy
    • Fiscaal
    • Overig
  • Magazine
    • 2025, Fusies en overnames
    • 2024, AV-Top 50
    • 2024, ICT & Kengetallen
    • 2024, Fusies en Overnames
    • 2023, Lifestyle en Carrière
    • 2023, ICT en Kengetallen
    • 2023, AV-Top 50
    • 2022, Lifestyle en Carrière
    • 2022, Bedrijfsovername
    • 2022, ICT en Kengetallen
    • 2022, AV-Top 50
  • Blog
  • Podcast
    • #11 – Schijnzelfstandigheid onder zzp’ers
    • Extra – Young professionals
    • # 10 – Terugblik 2024 en vooruitblik 2025
    • #9 – Klacht- en tuchtrecht
    • #8 – Administratiekantoren
    • Extra – Tooling
    • #7 – Regeldruk in de mkb-praktijk
    • #6 – Diversiteit en inclusie
    • #5 – Fusies en overnames in de accountancysector
    • Extra – (Corona)schuldenproblematiek
    • # 4 – De mkb-accountant en duurzaamheid
    • #3 – Arbeidsmarkt voor accountants
    • #2 – De accountancyopleiding
    • #1 – Vooruitblik 2024
  • Partners
  • Opleidingen
    • AV Young Professional
    • Summercourses
  • Vacatures
    • Kantoren
  • Kennisdocs
  • Events
    • Nationale salarisdag
    • Nationaal Congres Familiebedrijven
  • AV-Top 50
    • AV-Top 50 | 2024
    • AV-Top 50 | 2023
    • AV-Top 50 | 2022
    • AV-Top 50 | 2021
  • Specialist
  • Over ons
  • Adverteren
  • Vrienden
  • Contact
  • Nieuwsbrief
  • AV Young Professional
  • Facebook
  • Twitter
  • LinkedIn
  • Mail
  • Spring naar de hoofdnavigatie
  • Door naar de hoofd inhoud
  • Spring naar de eerste sidebar
  • Spring naar de voettekst
  • Over ons
  • Adverteren
  • Vrienden
  • Contact
  • Nieuwsbrief
  • AV Young Professional
Accountancy Vanmorgen

  • Nieuws
    • Accountancy
    • Fiscaal
    • Overig
  • Magazine
    • 2025, Fusies en overnames
    • 2024, AV-Top 50
    • 2024, ICT & Kengetallen
    • 2024, Fusies en Overnames
    • 2023, Lifestyle en Carrière
    • 2023, ICT en Kengetallen
    • 2023, AV-Top 50
    • 2022, Lifestyle en Carrière
    • 2022, Bedrijfsovername
    • 2022, ICT en Kengetallen
    • 2022, AV-Top 50
  • Blog
  • Podcast
    • #11 – Schijnzelfstandigheid onder zzp’ers
    • Extra – Young professionals
    • # 10 – Terugblik 2024 en vooruitblik 2025
    • #9 – Klacht- en tuchtrecht
    • #8 – Administratiekantoren
    • Extra – Tooling
    • #7 – Regeldruk in de mkb-praktijk
    • #6 – Diversiteit en inclusie
    • #5 – Fusies en overnames in de accountancysector
    • Extra – (Corona)schuldenproblematiek
    • # 4 – De mkb-accountant en duurzaamheid
    • #3 – Arbeidsmarkt voor accountants
    • #2 – De accountancyopleiding
    • #1 – Vooruitblik 2024
  • Partners
  • Opleidingen
    • AV Young Professional
    • Summercourses
  • Vacatures
    • Kantoren
  • Kennisdocs
  • Events
    • Nationale salarisdag
    • Nationaal Congres Familiebedrijven
  • AV-Top 50
    • AV-Top 50 | 2024
    • AV-Top 50 | 2023
    • AV-Top 50 | 2022
    • AV-Top 50 | 2021
  • Specialist
Home » Michiel Werkman: Risicomijdende huisbankier kortwiekt kredietmogelijkheden MKB

Michiel Werkman: Risicomijdende huisbankier kortwiekt kredietmogelijkheden MKB

Blog

10 februari 2016 door Accountancy Vanmorgen

Accountancy Vanmorgen

Eerst draaiden de banken de kredietkraan voor het MKB halfdicht. Toen kwamen er alternatieve financiers, van Qredits tot fintech. En nu willen de banken van twee walletjes eten: als huisbankier de regie voeren over de kredietstapeling van hun klant, en intussen alle zekerheden voor zichzelf houden. Dat werkt niet en moet snel anders, maant Michiel Werkman, zeker nu de economie aantrekt.

Stapelen van krediet is niet nieuw. In het corporate marktsegment werken banken bij grote financieringen overwegend samen in consortia. Een deelnemende bank – de penvoerder – behartigt dan de belangen van alle consortiumleden en bewaakt hun risico’s ten opzichte van de kredietnemer. Afgezien van de absolute omvang van ieders aandeel in de cofinanciering zijn de risicoposities van elke financier min of meer vergelijkbaar.

Huisbankier dominant 
Anders is het in het MKB. Daar trekt de huisbankier alle beschikbare zekerheden zoveel mogelijk naar zich toe. Dat beperkt bedrijven in hun zoektocht naar extra krediet. Als het misloopt staan cofinanciers met lege handen. Om de ‘banenmotor van Nederland’ toegang tot voldoende financiering te blijven garanderen, moet dat heel snel anders.

Als het misloopt staan cofinanciers met lege handen
Onder regie van banken komt, ook in het MKB, cofinanciering al langer voor. Bijvoorbeeld als er sprake is van lease en/of factoring naast een banklening. Ingeschakelde financieringsmaatschappijen, veelal zijn dat de dochterbedrijven van de kredietverlenende bank, nemen dan een flink aandeel in de totale behoefte aan financiering voor hun rekening. De bank en de lease- en/of factoringmaatschappij verdelen ingeval van deconfiture van een kredietnemer dan onderling de opbrengst van zekerheden.

Nieuwe, alternatieve financiers
Zoals bekend hebben banken een terugtrekkende beweging gemaakt bij het verstrekken van MKB-financieringen. Voor de goede orde: dat betreft kleinzakelijke kredietverlening tot een omvang van circa 250.000 euro en dit omvat het overgrote deel van de financieringsbehoefte onder de MKB’ers in Nederland. Als gevolg daarvan zijn er veel nieuwe aanbieders bijgekomen. Eerst was er Qredits microkrediet, een initiatief van de gezamenlijke banken en van het ministerie van EZ. Parallel daaraan kwam crowdfunding overwaaien uit de Angelsaksische landen. Via dat kanaal kan een lening bij particuliere geldschieters worden opgenomen. Recent is er de mogelijkheid bijgekomen om via fintech aanbieders krediet op te nemen bij grote professionele investeerders. Het gaat dan om kortlopende kredieten op basis van een risicoprofiel dat onder meer op basis van datamining wordt bepaald. Ook ontstaan in het hele land op lokaal niveau geleidelijk steeds meer kredietunies waar ondernemers elkaar onderling kortlopende leningen kunnen verstrekken in combinatie met coaching. In de praktijk hebben de alternatieve financiers bij hun aanvullende kredietoplossingen te maken met banken die zelf nauwelijks tot financieren bereid zijn. Banken die geen informatie delen, maar wel zekerheden naar zich toetrekken. Of die alle zekerheden al naar zich toe getrokken hebben. Dat betekent dat de nieuwe aanbieders vrijwel uitsluitend bedrijfskrediet kunnen verlenen met een gemiddeld (te) hoog risicoprofiel. In elk geval hoger dan dat bij banken. Dat betekent dat ze de behoefte aan betaalbare financieringen bij bedrijven niet optimaal kunnen invullen.

Banken wars van risicodelen
Banken presenteren de alternatieve kredietvormen ondertussen wel steeds vaker aan hun klanten. Zij trachten zo de oude orde te herstellen en ook bij financiering met derden de regierol naar zich toe te trekken. Daarbij houden ze echter het risicodragende gedeelte van financieringen nog zoveel mogelijk buiten de deur. Anders dan bij financieren via consortia of via dochtermaatschappijen is op deze manier natuurlijk geen of onvoldoende sprake van werkelijk samen optrekken. Laat staan van het met elkaar delen van risico, rendement en zekerheid. Banken beschikken in principe over de meeste kennis, informatie, expertise en zekerheden. De risico’s leggen ze bewust hoofdzakelijk op het bordje van de cofinanciers.

Er is op deze manier natuurlijk geen of onvoldoende sprake van werkelijk samen optrekken
Het met alle financiers delen van risico’s en zekerheden, daar moet het wel naartoe om ook met niet-bancaire aanbieders tot meer volwassen vormen van cofinanciering te komen. Uit de samenwerking met hun financieringsmaatschappijen blijkt dat dit voor banken technisch mogelijk is. Het vergt alleen een andere risicoattitude en het, in het klantbelang, erkennen van de toegevoegde waarde en expertise van de nieuwe aanbieders voor de kredietnemers. Het is voor alle betrokkenen ook van groot belang dat financiers onderling informatie over hun kredietnemer kunnen uitwisselen. Dat geldt bij de aanvraag, maar vooral tijdens de looptijd van financieringen. Omdat vooral banken een claim op de zekerheden hebben, is het ongewenst dat zij via hun directe inzicht in het verloop van de bankrekening een informatievoorsprong houden op de cofinanciers. Er is veel meer behoefte aan een win/win situatie. Via het delen van financiële informatie kan een gelijk speelveld ontstaan. Dat is relevant voor de continuïteit bij kredietnemers en hun de bank alsmede voor de overige financiers en alle andere stakeholders.

Echte cofinanciering gewenst
Wanneer de economie aantrekt zal de kredietvraag vlot kunnen toenemen. Partijen moeten daar op korte termijn klaar voor zijn. Laat banken zich daarom openstellen voor echte cofinanciering met de nieuwe aanbieders. Langer dralen is niet in het belang van verder economisch herstel. Banken kunnen actiever met de nieuwe aanbieders om de tafel gaan om opgeworpen legal issues met voorrang op te lossen. Dat is in het belang van alle bedrijven met financieringsvraagstukken.

Deze blog is eerder verschenen als column op Follow the Money.

Categorie: Blog Tags: bankfinanciering, financiering

Tags: bankfinanciering, financiering

Gerelateerde artikelen

18 april 2025

Non-bancaire financiering is volwassen geworden – maar is de accountant al meegegroeid?

6 januari 2025

‘Exportgevoelig mkb heeft lastig jaar voor de boeg’

17 juli 2024

Drie manieren om een eigen bedrijf te financieren

12 juni 2024

Extra financieringsruimte voor bedrijven door Wet opheffing verpandingsverboden

Geef een reactie Reactie annuleren

Je e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Kennispartner

Neem je de exitstrategie wel mee bij je keuze voor nieuwe software?

Partnercarrousel

Wanbetaling brengt Nederlandse mkb’ers in financiële problemen
AI voor mkb-accountants: pas op voor middelmaat
AFAS Software maakt in 2025 overstap naar volledig elektrisch wagenpark  
Meegroeien met een mkb-ondernemer is minder spannend dan je denkt
Doe jij ook mee aan het AV-padeltoernooi op 26 juni?
Zo stel je eenvoudig en gestructureerd de jaarrekening op vanuit een administratie
AV-Top 50 | AI in de accountancy: een nieuwe samenwerking
De route naar een datagedreven kantoor
De drie beste declaratieapps voor je zakelijke uitgaven in 2025
Waarom samenwerking in de accountancysector nu belangrijker is dan ooit
Koppel Zenvoices nu met Microsoft Dynamics 365 Business Central
Deadline Amerikaanse belastingaangifte voor Nederlanders nadert
Ondersteun je klanten beter, sneller en met minder handmatig werk.
Zo geef je goed advies over aangiften van erf-en schenkbelasting
Zo zorg je voor een goede integratie van remoteteams
Deadline gemist voor DAC7-rapportage? Dit kun je doen!
Consolideren met wederzijds belang
Hoe kies je de beste urenregistratie-software voor jouw accountantskantoor?
Accountants en bedrijfswaardering: je bent een onmisbare schakel
XLReporting breidt uit naar grootzakelijke markt
Waarom accountants liever anoniem werkgevers verkennen
Waarom geen genormaliseerd niveau materiële vaste activa?
Uren schrijven geen tijdrovende klus meer: hoe De Hooge Waerder uren terugwon met ClockAssist
Boekhoudlandschap sterk gefragmenteerd, softwarekampioen ontbreekt (nog) in Europa
Van cijfers naar strategie met software
Essentiële datastappen bij fusies en overnames
Waarom jouw accountantskantoor over moet op bellen met Microsoft Teams
Hoe speel je in op de kritische klant van 2025?
Doe jij ook mee aan het AV-padeltoernooi op 26 juni?
Wat betekent het einde van het Logius Portaal voor het deponeren van je jaarrekening? 
Vijf tips voor het efficiënt beheren van klantdossiers 
De mens is “nooit” de oorzaak van een datalek 
Fusies en overnames in de accountancysector: wat betekent dit voor jou als accountant?
Zo maakt Joanknecht gebruik van SharePoint als DMS
ICT & Kengetallen | Bouwstenen om de adviesrol op en uit te bouwen
Bjorn Lunden introduceert PSD2-bankkoppeling voor ondernemers en accountants
Banvo kiest voor Qwoater: “Standaardisatie is de sleutel tot succesvolle digitalisering”
ICT & Kengetallen | “Accountantskantoren kunnen veel sneller factureren”
Blinqx Accountancy & Tax lanceert Wealth Monitor
Fiscale voorjaarsstorm op komst, ben jij voorbereid?
Meer tijd voor medewerkers door digitalisering dankzij HR workflows
Sportlink en AFAS bundelen kracht en kennis om sportclubs financieel fit te maken
Hoe financier je werkkapitaal voor een onderneming?
Meer financiële ruimte? De energiebon als slimme oplossing
Het ‘zo-goed-als-zeker’-criterium van de Hoge Raad
Bouw een sterk accountancyteam en stimuleer teamontwikkeling
‘Technologie verandert de accountancy, maar de eindklant bepaalt de richting’
Loonontwikkelingen in 2024: zowel kansen als bedreigingen voor ondernemers
Werkgeverslasten berekenen: vijf vragen beantwoord     
ICT & Kengetallen | Snel, betrouwbaar en veilig op de plek van bestemming
Een netwerk vol kennisen ervaring
AV-Top 50 | Gratis opleiding belangrijk wapen in strijd tegen personeelstekort
Als de zzp’er toch een werknemer is: herkwalificatie
Inhuur van VOF (vennoten) te beschouwen als zzp’ers of werknemers?
Waarom kennis van arbeidsrecht belangrijk is voor adviseurs

Vacatures

Assistent accountant Agri & Food – Raamsdonksveer
aaff
Relatiebeheerder  
Scab
Teamleider Accountancy – Arnhem
aaff
Zelfstandig Assistent Accountant Samenstel
Steens & Partners Accountants en Adviseurs
Financieel administratief medewerker
Scab
Gevorderd Assistent Accountant Samenstelpraktijk
Kaap Hoorn
Assistent accountant controlepraktijk
Scab
Senior Assistent Accountant
Schipper Accountants
Controleleider
PIA Group
Accountant Agri & Food- Gorinchem
aaff
Junior Adviseur mkb
KRC van Elderen
Adviseur mkb / Accountant
KRC Van Elderen
Agro Accountant
Schipper Accountants
Beginnend Assistent Accountant Audit & Assurance
PIA Group
Beginnend assistent accountant Audit
BonsenReuling
Assistent Accountant gevorderd AA Zwijndrecht
PIA
Adviseur Vakspecialist Accountancy
Schipper Accountants
Beginnend assistent accountant – Lichtenvoorde
BonsenReuling
Zelfstandig Assistent Accountant Samenstelpraktijk
PIA Group
Adviseur accountancy Agri & Food – Zwolle
aaff
Controleleider / Accountant Auditpraktijk
PIA Group
Vacature Relatiebeheerder Barchem
Westerveld en Vossers
Gevorderd assistent Accountant – Controlepraktijk
PIA Group
Accountant RA
PIA Group
Teamleider Accountancy – Culemborg
aaff
Accountant mkb- Gorinchem
aaff
Vacature Assistent accountant Barchem
Westerveld en Vossers
Adviseur accountancy Agri & Food – Hoogeveen
aaff
Adviseur Agro
Schipper Accountants
Assistent accountant mkb- Zelhem
aaff
Accountant AA
Hendriksen Accountants en Adviseurs
Finance Consultant
a.s Works
Assistent Accountant Controlepraktijk (Audit) Gouda
WEA Gouda
Accountant met partnerambitie
Schipper Accountants
Finance & Business Development Analyst
PIA Group
Ervaren Assistent Accountant- Gouda
WEA
Zelfstandig Assistent Accountant
Hendriksen
Teamleider Accountancy  – Dronten
aaff
Beginnend assistent accountant – Elst
BonsenReuling
Adviseur Accountancy Agri & Food – Raamsdonksveer
aaff
Gevorderd Assistent Accountant Auditpraktijk
PIA Group
Assistent Accountant
Schipper Accountants
Senior Assistent Audit
Confirm Audit & Assurance
zelfstandig assistent accountant samenstelpraktijk
Scab
Abonneer nieuwsbrief AV

Meest gelezen

  • ‘Accountant’ blijkt zich al jaren ten onrechte als accountant voor te doen 10.4k weergaven

  • Beleggers verliezen tonnen in beleggingsfondsen, KPMG niet aansprakelijk 9.9k weergaven

  • Stemming over reparatiewet box 3 uitgesteld na discussie over boxhopregeling 8.4k weergaven

  • Hoge Raad bevestigt zware straf voor administratiefraude 8.1k weergaven

  • ‘Gebrandmerkt als fraudeur’ door ‘waardeloos rapport’ RA’s 3.9k weergaven

Vraag en aanbod

Ter overname aangeboden: administratiekantoor in de regio Doetinchem
Ter overname of fusie gezocht: accountants- of belastingadvieskantoor Noordoost-Brabant
Mbi-kandidaat gezocht voor accountantskantoor uit Twente
Administratiekantoor ter overname gezocht
Administratiekantoor regio Hendrik Ido Ambacht ter overname gezocht
Mbi-kandidaat voor administratiekantoor in Rotterdam gezocht
Mbi-kandidaten en/of accountantskantoor gezocht in Zeeland
Ter overname gezocht: accountants- of administratiekantoor regio Rotterdam
Mbi-kandidaat voor administratiekantoor in Zeewolde gezocht
Ter overname aangeboden: administratiekantoor in Overijssel met sectorspecialisatie
Ter overname/aansluiting gezocht: accountants-, belastingadvies- en administratiekantoor in de regio Kennemerland
Mbi-kandidaat gezocht voor accountantskantoor uit de regio Eindhoven
Mbi-kandidaat gezocht voor accountantskantoor in medische sector
Mbi-kandidaat voor administratiekantoor regio Den Haag gezocht
Ter overname aangeboden: Accountantskantoor in de kop van Noord-Holland
Ter overname gezocht: administratiekantoren in heel Nederland
Samenwerking gezocht/aangeboden door audit-onlykantoor
Samenwerking aangeboden voor wettelijke controles

Accountancy Vanmorgen (AV) is het platform voor accountants en iedereen die geïnteresseerd is in nieuws, trends, ontwikkelingen, achtergronden en wetenswaardigheden in en rond accountancy en ondernemerschap.

Accountancy Vanmorgen is een uitgave van MOCuitgevers.

 

Categorie

  • Nieuws
  • Blog
  • Partners
  • Opleidingen
  • Vacatures
  • AV-events

Info

  • Over ons
  • Adverteren
  • Vrienden
  • Contact
  • Shop
  • Algemene voorwaarden MOCuitgevers Vanmorgen
  • Annuleringsvoorwaarden
  • Privacybeleid
  • Facebook
  • Twitter
  • LinkedIn
  • Mail
Cookies
Om u beter van dienst te kunnen zijn, maakt Accountancy Vanmorgen gebruik van cookies. Klik op instellingen om de cookie instellingen te wijzigen.
  • Ik ga akkoord
  • Instellingen
  • Functionele cookies zijn noodzakelijk voor de werking van deze website.
  • We gebruiken Google Analytics, netjes geanonimiseerd.
  • We gebruiken de marketing cookies om gepersonaliseerde advertenties te tonen.
  • Annuleren
  • Ik ga akkoord

Instellingen